منتجات مالية تقوم على دفتر أستاذ دقيق
يشمل تطوير التقنية المالية المنتجات التي تنقل الأموال أو تحفظها أو تقدّم تقارير عنها: منصات الدفع، وأنظمة الإقراض، والمحافظ الإلكترونية، وأدوات الاستثمار، ولوحات البيانات المرتبطة بها. وهو الخيار المناسب حين تبني منتجك على منصات الخدمات المصرفية كخدمة أو على مزوّدي البطاقات والمدفوعات، وتحتاج إلى مهندسين يفهمون التسوية والمطابقة وعمليات الاسترجاع التي يطلبها حاملو البطاقات، ويعرفون ما ستطلب الجهات التنظيمية والبنوك الشريكة الاطلاع عليه.
الدقة عندنا هي الميزة الأولى. فالأرصدة تُحسب من دفتر أستاذ بالقيد المزدوج، وكل حركة مالية محمية من التنفيذ المكرر، وتجري كل يوم مطابقة بين سجلاتنا وسجلات المزوّد. أما بيانات البطاقات فيحوّلها مزوّد الدفع إلى رموز بديلة، فيبقى نطاق امتثالك لمعيار PCI DSS صغيراً. نصمم الأنظمة لتدعم متطلبات الامتثال لديك، وتبقى التراخيص وعمليات التدقيق وشهادات الامتثال مسؤوليتك أنت وشركائك. ومن أعمالنا ذات الصلة CashFish، وهي منصة عاملة للإدارة المالية وإدارة علاقات العملاء (CRM) بنموذج البرمجيات كخدمة (SaaS)، دقّقنا فيها ضوابط الأمان على مستوى الصفوف في قاعدة البيانات ومنطق الفوترة قبل إطلاقها (انظر دراسة الحالة).
دفتر الأستاذ والمحرك المحاسبي
دفتر أستاذ بالقيد المزدوج لا تُعدَّل قيوده، تُخزَّن فيه المبالغ بأصغر وحدة للعملة، وتُحسب الأرصدة من العمليات نفسها، فيمكن تتبّع كل رقم على الشاشة إلى مصدره.
الربط مع مزوّدي الدفع
مدفوعات بالبطاقات والتحويلات البنكية والمحافظ عبر مزوّدين مثل Stripe وAdyen، وفيها من البداية معالجة الإشعارات الآلية من المزوّد، وإعادة المحاولة، والاسترداد، والنزاعات، وجدولة صرف المستحقات.
البيانات المصرفية وبيانات الحسابات
اتصال بمنصات الخدمات المصرفية كخدمة، ومُصدري البطاقات، ومجمّعي البيانات المصرفية مثل Plaid، لربط الحسابات والاستعلام عن الأرصدة وتنفيذ التحويلات وجلب سجل العمليات كاملاً.
اعرف عميلك وتسجيل العملاء
التحقق من الهوية، والتقاط المستندات، والفحص مقابل قوائم العقوبات عبر مزوّدين متخصصين، ضمن مسار تسجيل يحيل الحالات التي تحتاج إلى قرار بشري إلى قائمة انتظار للمراجعة اليدوية.
ضوابط المخاطر ومكافحة الاحتيال
حدود لتواتر العمليات، ومحركات قواعد، ومؤشرات من أجهزة المستخدمين، ومراقبة للعمليات تنبّه إلى النشاط المشبوه أو تعلّقه، مع أداة لإدارة الحالات يسجّل فيها المحللون لديك قراراتهم.
التدقيق والتقارير
سجلات تدقيق تقبل الإضافة ولا تقبل التعديل، وصلاحيات وصول بحسب الدور، وتقارير قابلة للتصدير للفرق المالية والمدققين والبنوك الشريكة، تبيّن من فعل ماذا، ومتى، وبموجب أي موافقة.
ما تتسلمه منا
- الشيفرة المصدرية للمنصة وبنيتها التحتية
- خدمة دفتر الأستاذ بالقيد المزدوج
- الربط مع مزوّدي المدفوعات والخدمات المصرفية
- مهام المطابقة وتقارير الاستثناءات
- سجل التدقيق وضوابط الوصول
- نموذج التهديدات والمراجعة الأمنية
- لوحة تحكم للإدارة الداخلية والعمليات
- مخططات تدفق البيانات للمدققين
طريقة عملنا
- 01
نرسم مسارات الأموال
نضع في مخطط كل حركة للأموال بين العملاء وحساباتك والمزوّدين والبنوك، بما فيها الرسوم والعمليات المعكوسة والفاشلة. وهذا المخطط هو ما يحدد حسابات دفتر الأستاذ، ويبيّن أي اللوائح التنظيمية وقواعد الشركاء تنطبق عليك.
- 02
نصمم الضوابط
نوثّق البنية التقنية وتصنيف البيانات وأدوار الوصول وتوزيع المسؤوليات مع كل مزوّد، ونراجعها مع مسؤول الامتثال لديك، فتوجّه المتطلبات البناء من البداية بدل أن تقطعه في منتصفه.
- 03
نبني ونطابق
نطوّر الميزات على البيئات التجريبية للمزوّدين، ودفتر الأستاذ والمطابقة يعملان منذ أول عملية. ولا تقتصر الاختبارات على المسار الذي يسير فيه كل شيء كما يجب، بل تشمل العمليات المكررة، والإخفاق الجزئي، وانتهاء مهلة الاستجابة، والإشعارات التي تصل بغير ترتيبها.
- 04
نراجع ثم نطلق
نجري مراجعة أمنية وندعم أي اختبار اختراق تكلّف به جهة خارجية، ثم نطلق المنتج بحدود على حجم العمليات. وترتفع هذه الحدود ما دامت المطابقة خالية من الفروقات، وما دامت المراقبة تُظهر أن النظام يعمل كما ينبغي.
التقنيات التي نستخدمها
| المجال | التقنيات |
|---|---|
| المزوّدون | Stripe، Plaid، Adyen، Marqeta |
| الأساس البرمجي | TypeScript، Node.js، Python، PostgreSQL |
| معالجة الأحداث | Apache Kafka، Redis، Temporal، Amazon SQS |
| الأمان | Auth0، AWS KMS، HashiCorp Vault، AWS CloudTrail |
تبني منتجاً ينقل الأموال
لديك مزوّد أو بنك راعٍ تفكر في العمل معه، ومنتج تستعد لإطلاقه في المدفوعات أو الإقراض أو البطاقات أو الاستثمار. وتحتاج إلى فريق يبني دفتر الأستاذ والمطابقة والضوابط على الوجه الصحيح من المرة الأولى، لأن الخطأ هنا يكلّف أموالاً حقيقية، ويكلّفك ثقة شركائك.
- منصات الدفع وصرف المستحقات
- منح القروض وإدارتها
- المحافظ الإلكترونية والأرصدة المخزنة
- الخدمات المالية المدمجة في منصات SaaS
- أدوات الاستثمار وإدارة المحافظ
- لوحات بيانات للتجار والفرق المالية
أسئلة شائعة
كيف تتعاملون مع معيار PCI DSS حين نقبل الدفع بالبطاقات؟
نُبقي أرقام البطاقات خارج أنظمتك. فبفضل حقول الدفع التي يستضيفها مزوّد مثل Stripe أو Adyen، وتحويل البطاقات إلى رموز بديلة، تذهب بيانات البطاقة الأصلية إلى المزوّد مباشرة، فيبقى نطاق امتثالك لمعيار PCI DSS في معظم الحالات عند أبسط نماذج التقييم الذاتي. وإن تطلّب نموذج عملك التعامل مع بيانات البطاقات، صممنا عزل الشبكة والتشفير وسجلات الأحداث بما يدعم ذلك التقييم. أما التقييم نفسه فتجريه أنت والمقيّم الذي تتعامل معه.
لماذا تبنون دفتر أستاذ بدل تخزين أرصدة الحسابات مباشرة؟
الرصيد المخزّن يخبرك بالرقم، أما دفتر الأستاذ فيخبرك بسببه. ففي القيد المزدوج يكون كل رصيد مجموع قيود لا تُعدَّل، فتجد في البيانات نفسها الإجابة عن النزاعات وأسئلة التدقيق والتحقيق في الأعطال. كما يمنع ظهور أموال من العدم أو اختفاءها، لأن كل قيد يجب أن يتوازن. أما إضافة دفتر الأستاذ بعد الإطلاق فعمل شاق، ولهذا نبنيه قبل أول عملية.
مع أي مزوّدي مدفوعات وخدمات مصرفية تعملون؟
نعمل مع المزوّد الذي يناسب نموذج عملك وسوقك وأي علاقات مصرفية قائمة لديك. ومن الخيارات الشائعة Stripe وAdyen للمدفوعات، وPlaid لبيانات الحسابات، ومنصات إصدار البطاقات مثل Marqeta، ومزوّدو التحقق من الهوية لإجراءات اعرف عميلك. ونضع كل مزوّد خلف واجهة داخلية، فلا يضطرك تغيّر أسعاره أو انقطاع خدمته أو الانتقال إلى مزوّد آخر إلى إعادة كتابة منتجك.
هل تتولون عنا الترخيص والحصول على الموافقات التنظيمية؟
لا، ومن الأفضل أن نوضح ذلك منذ البداية. فالتراخيص واتفاقيات البنك الراعي والاستشارات القانونية مسؤوليتك أنت ومستشارك القانوني وشركائك. أما دورنا فهو بناء برمجيات تجعل الوفاء بتلك الالتزامات أمراً عملياً: مسارات اعرف عميلك، ونقاط ربط لمراقبة العمليات، وسجلات التدقيق، وقواعد الاحتفاظ بالبيانات، وتقارير بالصيغة التي يطلبها شركاؤك. ويسعدنا أن نشارك في الاجتماعات مع البنك أو مستشار الامتثال لديك لنجيب عن الأسئلة التقنية.
كيف تمنعون الخصم المزدوج وضياع العمليات؟
يحمل كل طلب ينقل أموالاً مفتاحاً يمنع تكراره، فإذا أُعيد الطلب بعد انتهاء المهلة عادت النتيجة الأصلية نفسها، ولا يُنشأ خصم ثانٍ أبداً. وتُحفظ تغييرات الحالة والرسائل الصادرة معاً في عملية واحدة، ويُتحقق من كل إشعار يصل من المزوّد ويُعالَج مرة واحدة فقط، أما المسارات الطويلة فتعمل في محرك لسير العمل يستأنف من حيث توقف بعد أي عطل. ثم تقارن مطابقة مجدولة دفتر الأستاذ بسجلات المزوّد، وتنبّه إلى أي فرق لمراجعته.